Wertsachen richtig versichern

Wie musst du deine Wertsachen versichern?

Bei einem Einbruch durchsuchen Täter das Haus gezielt nach Wertsachen und werden meist schnell fündig. Das macht Wertsachen zu einem beliebten Ziel. Sie sind leicht zu entwenden und lassen sich schnell zu Geld machen. Neben einer effektiven Sicherung von Haus oder Wohnung kannst du dich aber auch finanziell schützen:

• Die Hausratversicherung leistet Schadensersatz, wenn Wertgegenstände durch einen Einbruch oder sogar durch einen Raub entwendet werden.
• Wichtig: In vielen Hausratversicherungen gibt es Obergrenzen für Wertsachen.
• Stelle ein Verzeichnis über deine Wertsachen zusammen und prüfe, ob deine Hausratversicherung im Schadensfall vollständig leistet.
• Informiere dich bei deinem Versicherer darüber, welche Wertsachen womöglich in einem Safe untergebracht werden müssen.

Vielfach kommt es zu einer Unterversicherung von Wertsachen, weil niemand gerne preisgibt, welche Wertgegenstände zu Hause vorhanden sind. Sprich offen mit deinem Versicherer oder Makler darüber, nur so ist im Schadensfall ausreichender Versicherungsschutz sichergestellt.

Was sind überhaupt Wertsachen?

Wertsachen sind nicht gleich Wertsachen. Denn nicht unbedingt alles, was dir lieb und wichtig ist, gehört auch automatisch zur Kategorie Wertsachen. Der teure Flachbildfernseher fällt ebenso wenig darunter wie zum Beispiel ein hochwertiges Handy. Wertsachen sind innerhalb der Hausratversicherung konkret benannt. Dazu gehören:

• Schmuck
• Edelsteine
• Kunstgegenstände
• Münzen und Briefmarken
• Antiquitäten
• Gegenstände aus Platin, Gold und Silber
• Urkunden, Sparbücher und Wertpapiere

Wie ist Bargeld versichert?

Dazu hat das Oberlandesgericht Oldenburg ein entsprechendes Urteil gesprochen (Az.: 5 U 162/16): Bei Bargeld solltest du unbedingt selbst einen Blick in deine Versicherungsbedingungen werfen. Hier liegen die Limits meist sehr niedrig, und bei einem Einbruch kannst du sonst auf dem Schaden sitzenbleiben. Ein Urteil des Oberlandesgerichts Oldenburg zeigt das deutlich (Az.: 5 U 162/16):

Auf der anderen Seite gibt es natürlich genug Möglichkeiten, zu begründen, warum größere Mengen Bargeld vorhanden sind. In diesen Fällen leistet die Versicherung durchaus:

• Bargeld zur Vorbereitung einer Feier
• Geldgeschenke anlässlich von Geburtstagen, Kommunion oder Konfirmation
• Nachweis durch einen Kontoauszug, auf dem die Abhebung einer größeren Summe nachvollziehbar ist

Es geht also nicht um die Frage, warum du größere Mengen Bargeld zu Hause hattest, sondern vielmehr darum, dass es nachweislich vorhanden war. Du solltest allerdings immer in Erwägung ziehen, größere Bargeldsummen zum Beispiel nach Familienfeiern schnellstmöglich bei deiner Bank einzuzahlen.

Alternative zum eigenen Tresor: das Schließfach

Nicht jeder möchte oder kann einen zertifizierten Tresor mit bis zu 200 Kilogramm Gewicht zu Hause unterbringen. Eine Alternative ist die Aufbewahrung im Schließfach. Egal ob bei der Bank oder einem privaten Anbieter. Immer mehr Hausratversicherer bieten inzwischen die Möglichkeit, auch Wertsachen im Schließfach mitzuversichern, mit Deckungssummen von teils bis zu 250.000 €.

Wichtig: Das ist nicht bei jedem Tarif automatisch enthalten. Prüfe daher, ob dein Wunschtarif diesen Schutz bietet und wie hoch die Deckungssumme ausfällt. Reicht dir der Schutz deiner Hausratversicherung nicht aus oder bietet sie diese Option gar nicht an, ist eine separate Schließfachversicherung mit Deckungssummen bis 500.000 € eine sinnvolle Alternative, unabhängig von deiner Hausratversicherung.

Was geschieht bei einem Einbruch?

Eine Hausratversicherung und mögliche Sicherungsmaßnahmen im Haus, beispielsweise durch einen Tresor, schützen nicht vor einem Einbruch. Die Hausratversicherung kann hier nur den Schaden ersetzen. Damit das aber auch ordnungsgemäß geschieht, sind mehrere Schritte wichtig:

• Dokumentiere im Vorfeld regelmäßig deine Wertsachen. So ist es im Schadenfall einfacher, die entwendeten Dinge zu beziffern.
• Informiere bei einem Einbruch immer die Polizei und belasse den Tatort zwecks Spurensicherung unberührt.
• Setze parallel deine Hausratversicherung in Kenntnis und stimme die weiteren Schritte ab.
• Erstelle eine sogenannte Stehlgutliste. Diese musst du der Polizei zu Fahndungszwecken und der Hausratversicherung zur Bezifferung des Schadens einreichen.
• Sofern vorhanden, reiche zu den gestohlenen Wertsachen Fotos oder Zertifikate ein.

Wo darfst du deine Wertsachen auf keinen Fall unterbringen?

Wenn du deine Wertsachen richtig versichern willst, musst du diese auch vernünftig unterbringen. Je nach Wert ist dafür nicht immer ein Tresor erforderlich. Es gibt aber viele Orte in der Wohnung oder im Haus, die Einbrecher sofort ins Visier nehmen. Dort sind deine Wertsachen definitiv nicht sicher untergebracht:

• Kleiderschrank
• unter der Matratze
• Keksdosen, Vorratsdosen, Cornflakes-Schachteln
• hinter Büchern
• in Blumenvasen, unter Blumentöpfen
• hinter Bilderrahmen
• in abschließbaren Schubladen
• in der Schmutzwäsche
• im Toiletten-Spülkasten

Es ist also schwierig, für Wertsachen einen sicheren Ort im Haus zu finden. Da ist schon ein wenig Kreativität gefragt. Mittlerweile gibt es Varianten von Minitresoren, die kleinere Wertgegenstände wie Uhren oder ein paar Schmuckstücke aufnehmen können. Das können Rundbehälter in der Optik von Konservendosen sein, die sich irgendwo in der Vorratskammer deponieren lassen. Das erschwert zumindest die Suche.

Ebenso gibt es Steckdosenattrappen, die du in die Wand einlassen kannst. Auch diese eignen sich zur Unterbringung von Wertgegenständen, sofern diese nicht die Höchstgrenzen der Hausratversicherung erreichen.