Die Elementarversicherung für Gebäude und Hausrat
Die Elementarversicherung wird ein fast unverzichtbarer Baustein für alle Gebäudeeigentümer aber auch für Mieter in Deutschland. Die Schadenereignisse durch Naturschäden und Naturkatastrophen nehmen stetig zu. Der durchschnittliche Elementarschaden lag 2007 noch bei 2.500 Euro, in 2013 ist er bereits auf 7.200 Euro gestiegen.
Sichern Sie Ihr Eigenheim und Ihren Hausrat gegen Elementarschäden ab:
- wichtiger Schutz bei Starkregen, Überschwemmung, Hochwasser
- Zusatzbaustein für die Gebäude- und Hausratversicherung
- Versichert sind Sanierung und Wiederaufbau
- Reparatur und Wiederbeschaffung
Inhaltsverzeichnis
- Was ist eine Elementarversicherung?
- Diese Leistungen umfasst eine Elementarversicherung
- Ist eine Elementarversicherung sinnvoll?
- Was sind Elementarschäden?
- Kosten der Elementarschadenversicherung
- Welche Schäden nicht versichert sind
- Risiko und Ausmaß von Elementarschäden
- Elementarschadenversicherung für Hausrat und Gebäude
Was ist eine Elementarversicherung?
Mit einer normalen Gebäudeversicherung oder Hausratversicherung sind Sie gegen die drei bzw. vier Grundgefahren: Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel und Einbruchdiebstahl (Hausrat) geschützt. Leider hat sich unser Klima verändert und die Zahl der Naturkatastrophen und der Unwetterschäden nimmt dramatisch zu. Durch Starkregen werden Straßen innerhalb von Minuten zu reißenden Flüssen. Das Wasser bahnt sich seinen Weg und dringt in Keller und Wohnungen ein. Aber auch Schäden durch Schneedruck oder Lawinen nehmen zu.
Durch diese Elementargewalten entstehen immer höhere Schäden. Die Gebäudeversicherung oder die Hausratversicherung ersetzen diese Art von Schaden nicht. Sie benötigen für den finanziellen Ausgleich den Einschluss einer Elementarversicherung.
Hier eine Übersicht der Schadeninhalte der einzelnen Versicherungsarten
| ohne Elementarversicherung | mit Elementarversicherung | |
|---|---|---|
| Feuer und Blitzschlag | ||
| Leitungswasser | ||
| Sturm und Hagel | ||
| Starkregen, Überschwemmung, Hochwasser | ||
| Erdrutsch, Erdsenkung | ||
| Schneedruck, Lawinen | ||
| Erdbeben, Vulkanausbruch |
Was übernimmt die Elementarversicherung?
Die Elementarversicherung ersetzt Ihnen einen finanziellen Schaden durch die versicherten Gefahren. Stellen Sie sich vor, ein heftiges Sommergewitter hinterlässt über 100 Liter Regen in nur einer Stunde. Die Straße vor Ihrer Haustür ist zu einem Fluss geworden und die dreckige, braune Brühe stürzt in den Keller und Wohnungen im Erdgeschoss. Nach dem Abklingen der Regenflut bleiben zerstörte Waschmaschinen, Trockner, Hausrat zurück. Das Mauerwerk hat sich mit Wasser vollgesogen und es besteht die Gefahr, dass Schimmel ansetzt.
Hier tritt die Versicherung gegen Elementarereignisse ein. In der Hausratversicherung werden die Kosten für beschädigten oder zerstörten Gegenstände erstattet. In der Gebäudeversicherung werden die finanziellen Aufwendungen für die Trocknung, Erneuerung und Reparatur des Gebäudes erstattet. Diese Kosten können in die Tausende gehen.
Elementarversicherung für den Hausrat
- Reparatur beschädigter Gegenstände
- Wiederbeschaffung zerstörter Gegenstände
Elementarversicherung für das Gebäude
- Trockenlegung
- Reparaturen
- Abriss und Neubau
Ist eine Elementarversicherung sinnvoll?
Hier gibt es keine Zweifel, jeder Hausbesitzer braucht eine Elementarversicherung für sein Gebäude. Auch wenn Sie weit abseits von Risikogebieten wohnen oder vermieten: Starkregen ist überall eine unberechenbare Gefahr.
Bewohnen Sie Ihr Eigentum selbst, benötigen Sie die Elementarversicherung für Ihr Gebäude und für Ihren Hausrat. Als Vermieter ist für Sie nur der Gebäudeschutz relevant. Den Hausrat angemessen absichern, ist Aufgabe Ihres Mieters.
Keine Sicherheit durch staatliche Hilfszahlungen
Im vergangenen Jahr haben die Ministerpräsidenten der Bundesländer beschlossen, bei Naturkatastrophen die finanzielle Unterstützung für Hausbesitzer ohne Elementarversicherung stark einzuschränken. Staatliche Hilfe soll nur noch derjenige erhalten, dessen Haus entweder gar nicht oder nur zu finanziell unzumutbaren Bedingungen versicherbar ist. Als betroffener Hausbesitzer werden Sie also nur unterstützt, wenn Sie Ihre Bemühungen um eine Versicherung nachweisen können.
In Sachsen gilt diese Bedingung bereits seit einigen Jahren. In Bayern wird ebenfalls auf Eigenvorsorge gesetzt, dort gibt es ab Juli 2019 keine staatlichen Soforthilfen mehr. Weitere Bundesländer werden nachziehen. Unabhängig davon ist eine staatliche Nothilfe in keiner Weise mit den Leistungen einer Elementarversicherung zu vergleichen.
Ob eine Elementarversicherung für Ihren Hausrat sinnvoll ist, hängt von individuellen Faktoren ab. Wägen Sie das Risiko zum Beispiel danach ab, in welcher Etage Sie wohnen. Im Erdgeschoss ist die Gefahr groß, dass Ihr Hausrat durch eine Überschwemmung Schaden nimmt. Liegt Ihre Wohnung dagegen im dritten Stock, ist das Risiko Hochwasser eher gering.
Kosten der Elementarschadenversicherung
Als Zusatz der Hausrat- und Gebäudeversicherung zahlen Sie den Beitrag für die Elementarschadenversicherung über die jeweilige Gesamtprämie. Die Berechnung ist sehr individuell und komplex. Neben der Größe des Hauses spielt für den Beitrag die Lage des Gebäudes eine Rolle.
Um das Risiko eines Elementarschadens abzuschätzen, gibt es in Deutschland das „Zonierungssystem für Überschwemmungsrisiko und Einschätzung von Umweltrisiken“ (ZÜRS), das Gebäude in vier Gefährdungsklassen (GK) einteilt. Diese drücken die statistische Schadenshäufigkeit aus.
| Gefährdungsklasse | statistische Schadenshäufigkeit |
|---|---|
| 1 | einmal in mehr als 200 Jahren Hochwasser |
| 2 | einmal in 50 bis 200 Jahren Hochwasser |
| 3 | einmal in 10 bis 50 Jahren Hochwasser |
| 4 | einmal in 10 Jahren Hochwasser |
Welche Schäden nicht versichert sind Ereignisse, die keinen natürlichen Ursprung haben, gelten nicht als Elementarschäden. Sie sind nicht versicherbar.
Beispiel 1: Durch den unterirdischen Einsturz von Bergbaustollen senkt sich ein Wohnhaus ab.
Beispiel 2: Wegen eines gerissenen Swimmingpools fluten die austretenden Wassermassen Garten und Keller.
Dr. Andreas Becker, Deutscher Wetterdienst
Die größten Schäden durch Starkregen seit 2002
2016
Im Mai und Juni 2016 hinterließen die Unwetter Elvira und Friederike eine Spur der Verwüstung. Sie führen Platz 1 der teuersten Starkregenereignisse in Deutschland seit 2002 an: Die versicherten Schäden summierten sich auf 800 Millionen Euro.
2014
Die Unwetter Quintia, Renate und Susanne, die im Juli und August 2014 über Deutschland wüteten, verursachten Elementarschäden in Höhe von 240 Mio. €. 32.000 Schäden wurden damals gemeldet. Der größte Einzelschaden belief sich auf 468.000 €.
Beispiel Münster: Innerhalb von sieben Stunden fielen 292 Liter Regen pro Quadratmeter. Zum Vergleich: Der deutschlandweite Durchschnitt für ein ganzes Jahr beträgt 789 Liter pro Quadratmeter.
2013
Platz 3 der schadenträchtigsten Starkregenereignisse seit 2002 belegt ein Unwetter aus dem Jahr 2013. Tief Norbert brachte im Juni 2013 ebenfalls große Wassermassen. Die Folge waren Sachschäden in Höhe von 145 Mio. €.
Elementarschadenversicherung für Hausrat und Gebäude
Vergleichen Sie hier den wichtigen Schutz für Ihren Hausrat und Ihr Gebäude und schließen Sie ihn als Zusatz der jeweiligen Versicherung ab. Wählen Sie im Gebäude- und Hausratrechner einfach den Punkt „Elementarschäden“ aus.
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