Elementarversicherung für Gebäude und Hausrat

Die Elementarversicherung ist ein fast unverzichtbarer Baustein für alle Gebäudeeigentümer, aber auch für Mieter in Deutschland. Die Schadenereignisse durch Naturschäden und Naturkatastrophen nehmen stetig zu. Im Jahr 2021 sind an Wohngebäuden, Hausrat und Betrieben etwa 9 Mrd. € Schäden entstanden.

Sichere dein Eigenheim und deinen Hausrat gegen Elementarschäden ab:

wichtiger Schutz bei Starkregen, Überschwemmung und Hochwasser
Zusatzbaustein für die Gebäude- und Hausratversicherung
Sanierung und Wiederaufbau von Gebäuden
Reparatur und Wiederbeschaffung zerstörter Gegenstände

Was ist eine Elementarversicherung?

Mit einer normalen Gebäudeversicherung oder Hausratversicherung bist du gegen die drei bzw. vier Grundgefahren: Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel und Einbruchdiebstahl (Hausrat) geschützt. Leider hat sich unser Klima verändert. Die Zahl der Naturkatastrophen und Unwetterschäden nimmt dramatisch zu. Durch Starkregen werden Straßen innerhalb von Minuten zu reißenden Flüssen. Das Wasser bahnt sich seinen Weg und dringt in Keller und Wohnungen ein. Aber auch Schäden durch Schneedruck oder Lawinen nehmen zu.

Durch diese Elementargewalten entstehen immer höhere Schäden. Die Gebäudeversicherung und die Hausratversicherung ersetzen diese Art von Schaden nicht. Du benötigst für den finanziellen Ausgleich den Einschluss einer Elementarversicherung.

Unsere Übersicht zeigt dir, welche Gefahren mit und ohne Elementarversicherung abgedeckt sind:

Gefahr	ohne Elementarversicherung	mit Elementarversicherung
Feuer und Blitzschlag	versichert: Feuer und Blitzschlag
Leitungswasser	versichert: Leitungswasser
Sturm und Hagel	versichert: Sturm und Hagel
Starkregen, Überschwemmung, Hochwasser	nicht versichert: Starkregen, Überschwemmung, Hochwasser	versichert: Starkregen, Überschwemmung, Hochwasser
Erdrutsch, Erdsenkung	nicht versichert: Erdrutsch, Erdsenkung	versichert: Erdrutsch, Erdsenkung
Schneedruck, Lawinen	nicht versichert: Schneedruck, Lawinen	versichert: Schneedruck, Lawinen
Erdbeben, Vulkanausbruch	nicht versichert: Erdbeben, Vulkanausbruch	versichert: Erdbeben, Vulkanausbruch

Was übernimmt die Elementarversicherung?

Die Elementarversicherung ersetzt dir einen finanziellen Schaden, der durch die oben genannten versicherten Gefahren entstanden ist. Stell dir vor, ein heftiges Sommergewitter hinterlässt über 100 Liter Regen in nur einer Stunde. Die Straße vor deiner Haustür ist zu einem Fluss geworden und die dreckige, braune Brühe stürzt in den Keller und die Wohnungen im Erdgeschoss. Nach dem Abklingen der Regenflut bleiben zerstörte Waschmaschinen, Trockner und Möbel zurück. Das Mauerwerk hat sich mit Wasser vollgesogen und es besteht die Gefahr, dass sich Schimmel ansetzt.

Hier tritt die Versicherung gegen Elementarereignisse ein. In der Hausratversicherung werden die Kosten für die beschädigten oder zerstörten Gegenstände erstattet. In der Gebäudeversicherung werden die finanziellen Aufwendungen für die Trocknung, Erneuerung und Reparatur des Gebäudes erstattet. Diese Kosten können in die Tausende gehen.

Elementarversicherung für den Hausrat:

Reparatur beschädigter Gegenstände
Wiederbeschaffung zerstörter Gegenstände

Elementarversicherung für das Gebäude:

Trockenlegung
Reparatur
Abriss und Neubau

Elementarschäden 2026: weniger Stürme, doppelt so viel Starkregen

Im ersten Halbjahr 2026 gab es verhältnismäßig wenig Schäden durch Naturgefahren. Nach Angaben des GDV (Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft) summierten sich die versicherten Schäden insgesamt auf rund 950 Mio. €. Damit liegen sie auf einem ähnlich niedrigen Niveau wie im ersten Halbjahr 2025. Das liegt vor allem am Ausbleiben von Winterstürmen und den geringen Schäden durch Hagel, die beide zusammen einen Anteil von 400 Mio. € ausmachten. Auch im Bereich der Kraftfahrversicherung fielen die Schäden durch Naturgefahren mit rund 350 Mio. € eher gering aus.

Gestiegen sind hingegen die Elementarschäden durch Überschwemmungen und Starkregen. Mit etwa 200 Mio. € waren sie doppelt so hoch wie im Vorjahr im selben Zeitraum.

Auch langfristig war ein Anstieg dieser Schadensart zu verzeichnen. Im Zehnjahresmittel stiegen die Elementarschäden in der Sachversicherung von rund 1,4 Mrd. € (2000 bis 2009) auf ungefähr 2,4 Mrd. € (2016 bis 2025). Nach der Einschätzung des GDV sind dies die Folgen des Klimawandels und des von ihm begünstigten Extremwetters. Dass die Gesamtschäden im ersten Halbjahr so gering waren, sei demnach „schlicht Glück“ gewesen. Einzelne Unwetter können aber jederzeit hohe Schäden verursachen.

Quelle: GDV, Medieninformation vom 01.09.2026

Ist eine Elementarversicherung sinnvoll?

Für Hauseigentümer und -vermieter

Hier gibt es keine Zweifel, jeder Hausbesitzer braucht eine Elementarversicherung für sein Gebäude. Auch wenn du weit abseits von Risikogebieten wohnst oder vermietest: Starkregen ist überall eine unberechenbare Gefahr.

Weitere Informationen: Starkregen

Bewohnst du dein Eigentum selbst, benötigst du die Elementarversicherung für dein Gebäude und für deinen Hausrat. Als Vermieter ist für dich nur der Gebäudeschutz relevant. Den Hausrat angemessen abzusichern, ist Aufgabe deines Mieters.

Keine Sicherheit durch staatliche Hilfszahlungen

Falls du nach einem Unwetter mit staatlicher Hilfe rechnest, konntest du bisher enttäuscht werden. Denn für diese Hilfe gibt es bislang leider keine Garantie und damit sie überhaupt gewährt wird, müssen bestimmte Bedingungen erfüllt sein.

Allerdings tut sich bei diesem Thema etwas. Die Bundesregierung plant, in neue Wohngebäudeversicherungen standardmäßig einen Elementarschutz zu integrieren. Auch ein Opt-out, der es Kunden ermöglicht, dieses Element abzuwählen, wird diskutiert. Ein entsprechender Gesetzesentwurf wird nach Angaben des Justizministeriums für das 1. Quartal 2027 erwartet. Bislang existiert keine Pflichtversicherung für Elementarschäden (Stand: 09.2026).

Für Mieter

Ob eine Elementarversicherung für deinen Hausrat sinnvoll ist, hängt von individuellen Faktoren ab. Wäge das Risiko zum Beispiel danach ab, in welcher Etage du wohnst. Im Erdgeschoss ist die Gefahr groß, dass dein Hausrat durch eine Überschwemmung Schaden nimmt. Liegt deine Wohnung dagegen im dritten Stock, ist das Risiko Hochwasser eher gering.

Was sind Elementarschäden?

Elementarschäden werden immer durch Natureinwirkungen ausgelöst. Sie entstehen häufig als Folge von extremen Wetterlagen. Unsere Übersicht zeigt dir, was beispielsweise als Elementarschaden gilt und welche Gefahren versichert sind:

Starkregen, Überschwemmung/Hochwasser

Innerhalb weniger Stunden fällt so viel Regen wie sonst in einem ganzen Monat. Erdboden und Abflüsse können die riesigen Wassermengen nicht mehr aufnehmen. Dein Grundstück wird überschwemmt und das Regenwasser fließt in deinen Keller.

Rückstau

Nach einem Starkregen schottet die Rückstauklappe den Wasserzulauf von außen ab. Dadurch kann allerdings auch kein Regenwasser mehr über die innen liegenden Grundleitungen abgeführt werden. Im Keller kommt es zum Anstieg von Regenwasser.

Schneedruck

Nachdem es zunächst viel geschneit hat, regnet es jetzt seit Tagen. Die dicke, weiße Schneeschicht auf deinem Flachdach wird immer schwerer. Dein Dach kann dem enormen Schneedruck nicht mehr Stand halten. Es verformt sich, stürzt im schlimmsten Fall sogar ein oder es bilden sich Risse in den Wänden.

Lawinen

Es schneit und regnet ohne größere Pause. Eine Lawine geht ab und sorgt für schwere Schäden an und in deinem Gebäude, das am Fuße eines Berges steht. Dein Haus muss nun von Schnee und Schlamm befreit werden.

Erdbeben

Mitten in der Nacht bebt plötzlich die Erde. Und zwar so stark, dass dein gutes Porzellan aus den Schränken fällt, dein Kamin umstürzt, dein Dach teilweise abgedeckt wird und Risse in den Hauswänden entstehen.

Erdsenkung

Durch anhaltenden Starkregen wird das Gelände, auf dem sich dein Haus befindet, unterspült. Dabei senkt sich das Gebäude und es entstehen Risse im Mauerwerk.

Erdrutsch

Nach einem starken Unwetter geraten Erdmassen vom Hang hinter deinem Haus ins Rutschen. Dabei werden Teile deines Gebäudes umspült und eine Seitenwand eingedrückt.

Vulkanausbruch

Aus den aktiven Vulkanen in der Eifel treten Gase aus. Es kommt zu unterirdischen Erdbewegungen, die schließlich zu Schäden an deinem Gebäude führen.

Kosten der Elementarschadenversicherung

Als Zusatz zur Hausrat- bzw. Gebäudeversicherung zahlst du den Beitrag für die Elementarschadenversicherung über die jeweilige Gesamtprämie. Die Berechnung ist sehr individuell und komplex. Neben der Größe des Hauses spielt für den Beitrag die Lage des Gebäudes eine Rolle.

Um das Risiko eines Elementarschadens abzuschätzen, gibt es in Deutschland das „Zonierungssystem für Überschwemmungsrisiko und Einschätzung von Umweltrisiken“ (ZÜRS), welches Gebäude in vier Gefährdungsklassen (GK) einteilt. Diese drücken die statistische Schadenshäufigkeit aus.

Gefährdungsklasse	statistische Schadenshäufigkeit
1	einmal in mehr als 200 Jahren Hochwasser
2	einmal in 50 bis 200 Jahren Hochwasser
3	einmal in 10 bis 50 Jahren Hochwasser
4	einmal in 10 Jahren Hochwasser

Welche Schäden nicht versichert sind

Ereignisse, die keinen natürlichen Ursprung haben, gelten nicht als Elementarschäden. Sie sind nicht versicherbar.

Beispiel 1: Durch den unterirdischen Einsturz von Bergbaustollen senkt sich ein Wohnhaus ab.

Beispiel 2: Wegen eines gerissenen Swimmingpools fluten die austretenden Wassermassen Garten und Keller.

Starkregen kann überall in Deutschland auftreten.

Dr. Andreas Becker, Deutscher Wetterdienst

Risiko und Ausmaß von Elementarschäden

Immer wieder zeigt sich, dass Starkregen auch Regionen, die nicht zu Hochwassergebieten zählen, innerhalb kurzer Zeit in den Ausnahmezustand versetzt. Starkregen ist besonders tückisch, weil er nicht präzise vorhergesagt werden kann.

Elementarschadenversicherung für Hausrat und Gebäude

Vergleiche hier den wichtigen Schutz für deinen Hausrat und dein Gebäude und schließe ihn als Zusatz der jeweiligen Versicherung ab. Wähle im Gebäude- und Hausratrechner einfach den Punkt „Elementarschäden“ aus.

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