Pflege auf eigene Rechnung: So verringern Sie das Risiko
Selbstständige Pfleger können ihren Arbeitsrhythmus und ihre Arbeitsweise flexibler und freier gestalten. Kein Vorgesetzter schreibt ihnen vor, wie sie ihre Schwerpunkte setzen. Doch diese Freiheit hat auch ihre Schattenseiten. Während angestellte Pflegekräfte über ihren Arbeitgeber mitversichert sind, tragen Sie als selbstständige Pflegekraft das Risiko zunächst einmal alleine. Und das auch noch in unbegrenzter Höhe. Das kann in der Praxis schnell gefährlich werden. Der Sturz eines Patienten, ein übersehenes Dekubitus-Risiko oder ein Medikationsfehler können bereits Ihre finanzielle Existenz gefährden. Und das ist leider schneller passiert, als Ihnen lieb sein kann. Gerade in fremden Umgebungen wie Patientenwohnungen, wo sie nie genau wissen, was Sie an Herausforderungen und emotionalen oder körperlichen Belastungen erwartet.
Und selbst bei der Bürokratie lauern Fallstricke. Vom Datenschutz über die Dokumentation bis hin zur Qualitätssicherung. Eine schier unmöglich scheinende Herausforderung. Zumindest dann, wenn man keinen guten Versicherungsschutz besitzt. Deshalb haben wir für Sie einen Versicherungsplan entwickelt, der alle wichtigen Risiken von selbstständigen Krankenpflegern abdeckt.
Berufshaftpflicht: die Lebensversicherung für Ihre Pflegetätigkeit
Falls Sie Sicherheit und Planbarkeit für Ihre selbstständige Pflegetätigkeit wollen, kommen Sie um eine Berufshaftpflichtversicherung auf keinen Fall herum. Wenn Sie einen Fehler machen, ist sie oft das Einzige, was Ihre berufliche Zukunft noch retten kann.
Risiken gibt es im Pflegebereich leider zuhauf. Das beginnt bereits mit Medikationsfehlern. Erhält ein Patient etwa die doppelte Dosis Insulin, kann eine schwere Hypoglykämie mitsamt Bewusstseinsverlust die Folge sein. Für Langzeitschäden, mögliche Schadensersatzforderungen und Krankenhausbehandlungen haften dann Sie. Häufig mit fünfstelligen Beträgen. Ähnlich gravierende Folgen kann auch die Verwechslung von Medikamenten oder das Versäumen einer Gabe haben.
Gefahren gibt es aber auch bei der Grundpflege. Wenn Sie Patienten vom Bett in ihren Rollstuhl setzen, könnte es passieren, dass sie vergessen, eine Bremse festzustellen, und der Patient stürzt. Oder Sie schätzen eine Wunde falsch ein und diese verschlimmert sich so weit, dass plastische Chirurgie erforderlich wird, oder der Patient erkrankt durch Verunreinigungen an einer Sepsis. Auch hier drohen ein hohes Schmerzensgeld und die Forderung von Behandlungskosten.
Noch kritischer ist das bei der Intensivpflege, wo bereits ein verrutschter Schlauch Hirnschäden nach sich ziehen kann.
Eine zuverlässige Berufshaftpflichtversicherung fängt all diese Risiken ab und übernimmt die Kosten für Sie. Jedoch müssen Sie darin all Ihre pflegerischen Tätigkeiten aufnehmen. Von der Grundpflege über die Beatmungspflege bis hin zur Stomaversorgung. So wie auch Nachtdienste, Notfalleinsätze und 24-Stunden-Betreuung. Auch Eigenschäden, sollten abgedeckt sein. Falls Sie sich bei der Arbeit verletzen und deshalb vorübergehend nicht arbeitsfähig sind.
Betriebshaftpflicht: Hält betriebliche Risiken im Griff
Neben Risiken, die sich direkt auf Ihre Handlungen als Pflegekraft beziehen, gibt es auch allgemeinere Haftungsgefahren, für die Sie dennoch die Verantwortung tragen und die Sie insbesondere in den Wohnungen von Patienten erwarten. Hierfür ist die Betriebshaftpflichtversicherung zuständig. Sie sorgt dafür, dass sich aus einem kleinen oder auch größeren Missgeschick keine finanzielle Katastrophe für Sie entwickelt.
Mögliche Szenarien für solche Missgeschicke gibt es im Pflegealltag leider genügend.
Beispielsweise könnten Sie über ein Kabel stolpern und dabei einen teuren Fernseher oder eine Stereoanlage vom Regal reißen. Oder sie verschütten eine Flüssigkeit aus Ihrer Pflegeausrüstung oder ein mitgebrachtes Getränk über den Laptop Ihres Patienten, was nicht nur das Gerät, sondern auch wertvolle persönliche Daten zerstört.
Auch wenn Sie mitgebrachte Ausrüstung durch die Wohnung bewegen, können Schäden auftreten. Etwa wenn ein Rollator oder Pflegekoffer die Tapete, den Türrahmen oder einen Schrank zerkratzt.
Ebenfalls möglich sind Wasserschäden. Vergessen Sie zum Beispiel, einen Wasserhahn richtig zuzumachen, und das Waschbecken läuft über Nacht über, können Badezimmermöbel aufgeschwemmt werden oder das Wasser sogar in die darunterliegende Wohnung gelangen. Auch für diese Schäden würden sie dann haften.
Besonders heikel wird es aber, wenn einer der Haustürschlüssel verloren geht, die Sie von Ihren Patienten verwahren. Die Rechnungen für den Austausch von Schließanlagen und eine Notöffnung der Wohnung können horrend sein.
Alle genannten Risiken und noch viele weitere werden von der Betriebshaftpflichtversicherung übernommen.
Cyber-Versicherung: Ihr Schutzschirm bei Datenschutzverletzungen und Hackerangriffen
Als moderner, selbstständiger Krankenpfleger arbeiten Sie wahrscheinlich digital und nutzen Pflege-Apps, Tablets und Cloud-Systeme. Die Daten, die sich dabei auf Ihren Geräten ansammeln, helfen aber nicht nur dabei, das Wohl Ihres Patienten im Blick zu behalten und Ihren Alltag zu organisieren. Sie stellen auch ein potenzielles Sicherheitsrisiko dar.
Falls Sie auf Ihrem Tablet zum Beispiel Informationen über Medikamente, den Pflegeverlauf, die Diagnosen und Details zu den Bedürfnissen und Besonderheiten Ihres Patienten festhalten, können diese durch einen Hackerangriff öffentlich werden. Passiert das, drohen enorme DSGVO-Bußgelder. Diese können bis zu 20 Mio. € betragen. Doch selbst wenn es nicht so weit kommt, kann auch Ihr Patient einen immer noch hohen Schadensersatz für die Datenschutzverletzung verlangen.
Noch dazu drohen Ihnen Angriffe durch Ransomware, die Ihr System gefangen nehmen und wichtige Pflegedokumentationen verschlüsseln kann. Das kann gerade in Notfällen sehr kritisch werden.
Und nicht zuletzt können auch Sie selbst Fehler machen, die teure Konsequenzen nach sich ziehen. Da genügt es schon, wenn Sie aus Versehen eine E-Mail an den falschen Empfänger verschicken.
In solchen und vergleichbaren Situationen trägt Ihre Cyber-Versicherung die Kosten für System- und Datenwiederherstellung, DSGVO-Bußgelder und vieles mehr.
Rechtsschutzversicherung: Wenn Pflegekonflikte ernst werden
Auch wenn Sie als Pfleger nur das Beste für Ihre Patienten wollen, können Sie immer auch in Konflikt mit Ihren Patienten und deren Angehörigen, mit Krankenkassen oder mit Ärzten geraten. Und manche davon können sich auch zu juristischen Streitigkeiten auswachsen. Eine Rechtsschutzversicherung gibt Ihnen die Gewissheit, in solchen Fällen nicht allein dazustehen.
Ein typisches Szenario ist zum Beispiel ein Streit mit wütenden Angehörigen. Die Tochter einer Patientin könnte Ihnen etwa vorwerfen, Ihre bettlägerige Mutter nicht angemessen gepflegt zu haben, und droht mit einer Strafanzeige wegen einer mutmaßlichen Vernachlässigung. Oder aber ein Patient stirbt in Ihrer Obhut. Selbst wenn es nicht Ihre Schuld war, könnte seine Familie dennoch auf der Suche nach einem Schuldigen auf Sie zurückkommen und Sie wegen fahrlässiger Tötung anklagen.
Mit Krankenkassen können sich ebenfalls Konflikte ergeben. Unter anderem, wenn Leistungen gar nicht oder nur teilweise erstattet werden oder im Fall von Honorarstreitigkeiten. Weiterhin kann es in Ihrem Interesse liegen, gegen den medizinischen Dienst der Krankenkassen zu klagen, wenn dieser Sie bei einer Qualitätsprüfung unfair beurteilt haben sollte. Zudem sind arbeitsrechtliche Konflikte mit Hilfskräften und Subunternehmen, berufsrechtliche Streitigkeiten mit der Pflegekammer und Auseinandersetzungen mit Ärzten über mögliche Kompetenzüberschreitungen Ihrerseits denkbar.
In all diesen Situationen kommt eine hohe emotionale, zeitliche, aber vor allem finanzielle Belastung auf Sie zu. Selbst dann, wenn Sie im Recht sind und ein Gericht dies auch am Ende feststellt, zahlen Sie bis zum Urteil hohe Summen. Mit einer Rechtsschutzversicherung brauchen Sie sich darum nicht zu sorgen. Sie übernimmt die Kosten für Anwälte, Mediatoren, Gutachter und das Gericht.
Häufige Fragen zu Versicherungen für selbstständige Pflegekräfte
Welche Deckungssummen muss ich als selbstständige Pflegekraft für die Berufshaftpflicht einplanen?
Da Sie als Selbständiger selbst für Ihr Risiko verantwortlich sind, sollten Sie höhere Summen veranschlagen. Für die Berufshaftpflicht ist gerade für Personenschäden eine Deckungssumme von mindestens 3 bis 5 Mio. € vernünftig. Wenn Sie Beatmungspflege und Intensivpflege durchführen, sollten es besser 5 bis 10 Mio. € sein. Diese Summen sind auch deshalb wichtig, da Pflegefehler jahrelange Rentenzahlungen nach sich ziehen können.
Bin ich als selbstständiger Pfleger immer über meinen Auftraggeber abgesichert?
Nein, keineswegs. Davon auszugehen, kann gefährlich enden. Als Selbstständiger sind Sie meistens nicht abgesichert, wenn Sie für einen Pflegedienst arbeiten. Diese schützen in der Regel nur ihre Festangestellten. Falls Ihr Auftraggeber Ihnen eine anderslautende Auskunft gibt, lassen Sie sich das schriftlich bestätigen und halten Sie die Haftungszuständigkeiten immer in einem Vertrag fest. Mündliche Zusagen sind in diesem Fall wenig wert. Besser ist es ohnehin, wenn Sie eine eigene Berufshaftpflicht haben, die Sie vor bösen Überraschungen bewahrt. Das ist auch wichtig, weil die meisten Vermittlungsplattformen ebenfalls den Nachweis einer solchen Versicherung verlangen.
Sind alle meine pflegerischen Tätigkeiten automatisch in meinem Versicherungsschutz enthalten?
Jede Tätigkeit, die Sie ausführen, muss Ihrem Versicherer ausdrücklich mitgeteilt werden. Das ist für den Versicherungsschutz wichtig. Denn Intensivpflege bringt andere Risiken mit sich als Grundpflege. Wenn Sie also Wunden versorgen, Injektionen verabreichen oder Intensivpflege leisten, muss sich das in Ihrem Versicherungsschutz wiederfinden. Das gilt auch für Bereiche wie Demenzbetreuung, psychiatrische Pflege und Palliativpflege.
Was geschieht, wenn ich krank oder arbeitsunfähig werde?
Selbstständige Pfleger sind naturgemäß nicht abgesichert. Und Ihre Kranken- und Pflegeversicherung zahlt nicht für Ihren Verdienstausfall. Eine gute Option, um in diesen Situationen dennoch abgesichert zu sein, ist eine Krankentagegeld-Versicherung. Sowie eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei schlimmeren Unfällen oder wenn Sie psychische Probleme, Bandscheibenvorfälle oder Rückenbeschwerden dazu zwingen, Ihren Beruf aufzugeben.
Was muss ich als selbstständige Pflegekraft bei der Dokumentation beachten?
Eine gute Dokumentation ist genauso wichtig wie ein guter Versicherungsschutz. Denn gerade bei juristischen Vorwürfen können Sie damit Ihre Unschuld beweisen. Halten Sie deshalb jede Ihrer beruflichen Aktivitäten akribisch fest. Jeden Besuch, den aktuellen Zustand des Patienten, jede Maßnahme, die sie durchführen, und jedes Medikament, das Sie verabreichen. Verwenden Sie dafür am besten auch standardisierte Formulare und Systeme mit digitalen Zeitstempeln. Ebenfalls hilfreich sind Fotos und Videos von Wunden oder dem Gesundheitszustand des Patienten. Hierfür benötigen Sie aber unbedingt eine ausdrückliche Genehmigung des Betroffenen. Kritische Entscheidungen sollten Sie außerdem von den Angehörigen schriftlich absegnen lassen.
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