Professionelle Versicherungslösungen für professionelle Pflege
Die Führung eines funktionierenden ambulanten Pflegediensts erfordert nicht nur Herz und Engagement, sondern kommt auch einer organisatorischen und logistischen Meisterleistung gleich. Sie übernehmen Verantwortung für Mitarbeiter und Patienten und müssen komplizierte Dienstpläne, MDK-Prüfungen, Qualitätssicherungsmaßnahmen, komplexe Abrechnungen mit Krankenkassen und die Konkurrenz am Markt managen. Und das für einen Service, der rund um die Uhr an jedem Tag der Woche funktionieren muss, weil die Gesundheit und das Wohlergehen vieler Menschen von Ihnen und Ihren Mitarbeitern abhängen. Das Risiko von folgenschweren Fehlern und Unfällen ist deshalb enorm und steigt mit jedem weiteren Patienten und Mitarbeiter.
Seien es der Medikationsfehler einer Nachtschwester, ein Datenleck in der Patientenverwaltung, ein Unfall auf dem Weg zu einem Notfall oder ein unzufriedener Mitarbeiter, der eine arbeitsrechtliche Klage gegen sie anstrengt. Das alles kann ohne adäquaten Versicherungsschutz nicht nur Stress, sondern vor allem enorme Kosten verursachen, die leicht die wirtschaftliche Existenz bedrohen können.
Denn als Geschäftsführer werden Sie nicht nur für Ihre eigenen Fehler, sondern auch für die Ihrer Belegschaft verantwortlich gemacht. Unterm Strich ist es also mehr als gefährlich, auf einen guten Versicherungsschutz zu verzichten. Damit Sie das nicht müssen, haben wir ein passendes Konzept für Sie erstellt, das Sie im Pflegealltag rundum schützt.
Berufshaftpflicht: Sicherheit für Ihr Pflegeteam
Die Berufshaftpflicht ist die unverzichtbare Basis für Ihren Versicherungsschutz, denn sie deckt alle Risiken ab, die sich direkt aus der pflegerischen Tätigkeit ergeben.
Und diese Risiken sind sehr vielfältig. Etwa könnte eine noch unerfahrene Pflegekraft einem Patienten die falsche Insulindosis verabreichen. Neben der gefährlichen Unterzuckerung sind dadurch auch Unfälle mit bleibenden Schäden denkbar. Im schlimmsten Fall drohen hohe Schadensersatzforderungen und lebenslange Rentenzahlungen. Ähnlich fatal kann die Verwechslung der Medikamente oder der Medikamentendosierungen zweier Patienten sein.
Besonders die häusliche Intensivpflege ist kritisch. Schon ein verrutschter Beatmungsschlauch kann zu Hirnschäden führen und ebenfalls hohen Schadensersatz und lebenslange Zahlungen bedeuten.
Auch falsche Absprachen und Dokumentationsfehler können schlimme Auswirkungen haben. Wenn etwa eine Wunde nicht richtig dokumentiert wird und so die nächste Schicht oder eine Urlaubsvertretung eine beginnende Sepsis übersieht, kann das sogar den Tod des Patienten zufolge haben.
Wenn Sie nicht ständig einen falschen Schritt von der Schließung Ihres Betriebs entfernt sein wollen, kommen Sie um eine gute Berufshaftpflichtversicherung also nicht herum. Achten Sie aber darauf, dass der von Ihnen gewählte Tarif alle Ihre Leistungen und Ihr gesamtes Team samt Azubis, Praktikanten, Springern und Urlaubsvertretungen abdeckt. Auch Tourenplanungsfehler, Kommunikationsprobleme und unzureichende Einarbeitung sollten abgedeckt sein. Wenn Sie Fragen dazu haben oder Beratung wünschen, stehen wir Ihnen gerne kostenlos zur Seite. Die besten Tarife finden Sie in unserem kostenfreien Versicherungsvergleich.
D&O-Versicherung: Persönlicher Schutz für Geschäftsführer
Als Geschäftsführer eines Pflegedienstes haften Sie in manchen Situationen mit Ihrem Privatvermögen, selbst dann, wenn Ihr Dienst als GmbH organisiert ist. Eine D&O-Versicherung (Directors and Officers) bewahrt Sie und andere Führungskräfte vor diesen Risiken.
Viele Leiter unterschätzen, wie zahlreich solche Haftungsgefahren sind. Beispielsweise könnten Sie zusätzliche Büroräume mieten, bei denen sich am Ende herausstellt, dass sie das Budget Ihres Pflegedienstes übersteigen. Führt das zur Insolvenz des Betriebs, könnten die Gläubiger auf Ihr Privatvermögen zurückgreifen. Vergleichbar ist die Situation auch bei nicht korrekt abgeführten Sozialversicherungsbeiträgen, für die ebenfalls Sie in der Haftung stehen.
Fehler beim Qualitätsmanagement können ebenfalls auf Sie zurückfallen. Sei es, dass eine MDK-Prüfung gravierende Mängel feststellt, die die Zulassung gefährden, oder dass Patienten beziehungsweise deren Angehörige Sie verklagen, weil sie durch die mangelnde Qualität der Pflege geschädigt worden seien. Auch wenn Ihre Mitarbeiter Abrechnungsbetrug begehen und Sie nicht schnell genug handeln, kann Sie die Krankenkasse in die Pflicht nehmen und mitunter Millionenbeträge zurückfordern.
Hinzu kommt die mögliche Haftung bei arbeitsrechtlichen Verstößen und Datenschutzverletzungen. Sie sehen also, mit einer D&O-Versicherung, die solche Forderungen abfängt, können Sie sich eine Menge Ärger ersparen.
Betriebshaftpflicht: für einen reibungslosen Betriebsablauf
Neben der Pflege selbst birgt auch Ihr allgemeiner Geschäftsbetrieb eine Menge Risiken. Das betrifft schon allein Ihre Räumlichkeiten. Patienten, Angehörige und Mitarbeiter können über Kabel, lose Fußleisten oder andere Hindernisse stolpern oder schlicht auf nassen Fußböden ausrutschen. Je nachdem, wer betroffen ist, kommen dann Schmerzensgeld, Schadensersatz, Behandlungskosten, Verdienstausfälle und mögliche weitere Kosten auf Sie zu.
Haftungsgefahren gibt es aber auch außerhalb Ihrer Räumlichkeiten. Pflegefahrzeuge können andere Fahrzeuge beschädigen. Und beim Aus- und Einladen von Equipment sind ebenfalls Schäden möglich. Und auch in Patientenwohnungen ist das Schadenrisiko hoch. Etwa durch zerkratzte Türen und Möbel, verschüttete Flüssigkeiten oder umgestoßene Dekoration.
Ein ganz besonderes Risiko stellt aber der Schlüsselverlust dar. Denn Ihre Mitarbeiter haben oft viele Schlüssel zu Patientenwohnungen in ihrem Besitz. Geht ein Schlüsselbund verloren oder wird gestohlen, ist das eine Katastrophe. Nicht nur wegen möglicher Wohnungseinbrüche, sondern schon allein wegen der hohen Kosten für den Neueinbau von Schlössern.
Damit Sie sorgenfrei arbeiten können, benötigen Sie also eine Betriebshaftpflicht, die all diese Risiken in ausreichendem Maße abdeckt.
Fuhrparkversicherung: Kostenbremse für Ihre Flotte
Als mobiler Pflegedienst sind Sie ganz grundlegend auf Ihre Fahrzeugflotte angewiesen. Gleichzeitig ist das Risiko für Ihre Fahrer hoch. Nicht selten sind Sie gestresst, unter Zeitdruck, müde durch Schichtdienste oder vom Schicksal von Patienten emotional berührt. Gleichzeitig müssen Sie sich immer wieder mit neuen Straßen- und Parksituationen zurechtfinden. All das erhöht massiv die Unfallgefahr.
Passiert ein solcher Unfall, beispielsweise bei einem Auffahrunfall mit einem anderen Fahrzeug und schlimmstenfalls mit erheblichen Sach- oder sogar Personenschäden, ist das nicht nur tragisch, sondern auch teuer. Außer, wenn Sie eine Fuhrparkversicherung haben. Denn diese trägt die Kosten für die Schadensersatzansprüche der Gegenseite und für die Behandlung von Verletzten. Haben Sie in Ihrer Versicherung zusätzlich einen Vollkaskoschutz, werden auch die Schäden an Ihrem eigenen Fahrzeug übernommen.
Darüber hinaus bietet eine gute Fuhrparkversicherung auch Schutz für wechselnde Fahrer (wie Springer, Aushilfen und Pflegekräfte), ohne dass diese zwingend namentlich gemeldet werden müssen. Auch eine 24-Stunden-Pannenhilfe und ein spezieller Schutz für Leasing-Fahrzeuge können je nach Tarif enthalten sein. Bei Fragen hierzu steht unser Experten-Team kostenlos für Sie bereit.
Cyber-Versicherung
Die Digitalisierung hat auch im Pflegeberuf längst Einzug gehalten. Ob digitale Tourenplanung, elektronische Pflegedokumentationen oder die Online-Abrechnung mit Krankenkassen: All dies gehört längst zum Standard. Leider sind diese Prozesse aber auch anfällig für Angriffe durch Cyberkriminelle.
Gefährlich wird das zum Beispiel bei Patientendaten. Adressdaten, Namen, Diagnosedaten, Medikationspläne, Pflegeverläufe und Krankenversicherungsdaten sind bei Hackern durchaus begehrt. Denn wenn diese Ihr System übernehmen, können Sie sie leicht erpressen, mit der Veröffentlichung solcher Daten drohen und vor eine fast unmögliche Wahl stellen. Verweigern Sie die Zahlung, können die Daten im Netz landen und Ihnen drohen DSGVO-Bußgelder und verärgerte Patienten. Zahlen Sie, haben die Kriminellen immer noch den Hebel in der Hand und die Rufschädigung bleibt so oder so an Ihnen haften.
Ganz ähnlich sieht es bei Ransomware aus, die Ihre Systeme verschlüsseln und den Zugriff auf wichtige Daten wie Ihre Tourenplanung oder Ihre Medikationspläne verhindern kann. Auch in diesem Fall sind Sie erpressbar und im schlimmsten Fall nicht einmal mehr arbeitsfähig.
Neben solchen mutwilligen Angriffen können auch Fehler zu Konsequenzen für ihre digitale Infrastruktur führen. Etwa ein Mitarbeiter, der eine Phishing-Mail öffnet oder unterwegs einen Laptop, einen USB-Stick oder ein Tablet mit wichtigen Daten verliert.
All das kann Ihren Betrieb finanziell erheblich schädigen oder sogar dessen Existenz gefährden. DSGVO-Bußgelder etwa können sich auf bis zu 20 Mio. € oder 4 % des weltweiten Jahresumsatzes belaufen. Und auch individuelle Schadensersatzforderungen von Betroffenen können sich schnell zu hohen Beträgen summieren.
Die Cyber-Versicherung nimmt all diesen Gefahren den Schrecken. Sie trägt Bußgelder für Datenschutzverstöße, übernimmt Wiederherstellungskosten und bietet handfeste Unterstützung bei Krisenmanagement, Rechtsberatung und Reputationsschäden.
Rechtsschutz: Vor Gericht in sicheren Händen
Im Pflegebereich haben sie es sowohl mit oft hochemotionalen Angehörigen als auch mit strengen Regulierungen zu tun. Beides birgt das Potenzial für juristische Streitigkeiten.
Angehörige können Ihnen beispielsweise vorwerfen, Ihre Patienten zu vernachlässigen, und Sie auf Schadensersatz verklagen. Stirbt ein Patient, ist sogar eine Klage wegen fahrlässiger Tötung möglich. Auch Sammelklagen mehrerer Betroffener gegen Sie sind möglich. Selbst wenn diese Vorwürfe ungerechtfertigt sind und Ihnen das Gericht am Ende rechtgibt, müssen Sie bis dahin viel Geld für Anwälte und Gutachter ausgeben.
Auch könnten Krankenkassen Wirtschaftlichkeitsprüfungen durchführen und auf deren Grundlage sechsstellige Beträge von Ihnen zurückverlangen oder der Medizinische Dienst der Krankenkassen gibt Ihnen eine schlechte Bewertung und Sie klagen dagegen. Solche Prozesse können sich über Jahre hinziehen und sind unabhängig von ihrem Ausgang mit immensen finanziellen Belastungen verbunden.
Dazu kommen noch arbeitsrechtliche Streitigkeiten und mögliche Vertragsstreitigkeiten mit Lieferanten, Vermietern oder Partnern.
Die Rechtsschutzversicherung steht Ihnen dabei verlässlich zur Seite. Und ein guter Tarif bietet auch eine Rechtsberatung an, mit der Sie juristische Fallstricke schon im Vorfeld zu umgehen lernen.
Häufige Fragen zu Versicherungen für Pflegedienste
Welche Deckungssummen benötige ich als ambulanter Pflegedienst?
Um in der Berufshaftpflicht angemessen abgesichert zu sein, empfehlen wir für Personenschäden eine Absicherung in Höhe von mindestens 5 bis 10 Mio. €. Bieten Sie auch Intensivpflege und Beatmungspflege an, kann eine Aufstockung auf 10 bis 15 Mio. € notwendig werden. Bei der D&O-Versicherung sind sie als kleinerer Pflegedienst bereits mit einer Deckung von 500.000 € recht gut geschützt, bei größeren Diensten sollten es besser 1 bis 2 Mio. € sein.
Sind meine Mitarbeiter alle automatisch mitversichert?
Bei den meisten Berufshaftpflichtversicherungen für Pflegedienste wird eine so genannte „Rahmenmeldung“ angewendet. Dabei nennen sie der Versicherung die Anzahl Ihrer Mitarbeiter an, unterteilt nach Qualifikation. Also zum Beispiel, wie viele examinierte Pflegekräfte, Pflegehelfer und Hauswirtschaftskräfte sie beschäftigen. Auch Auszubildende, Minijobber und Praktikanten sollten Sie melden. Dabei müssen Sie die Daten regelmäßig aktualisieren. Vor allem dann, wenn Sie neue Mitarbeiter einstellen, damit keine Unterversicherung entsteht. Freie Mitarbeiter benötigen eigene Versicherungen. Ihre Versicherung sollte aber mögliche Lücken abfangen.
Welchen Schutz habe ich bei der Kooperation mit anderen Pflegediensten und mit Kliniken?
Das hängt von Ihrer Tarifgestaltung ab. Da Kooperationen zusätzliche Haftungsrisiken bedeuten, müssen diese auch entsprechend abgesichert werden. Informieren Sie Ihre Versicherung über jede Kooperation und geben Sie acht darauf, dass alle Zuständigkeiten klar zwischen den Partnern verteilt, definiert und schriftlich festgehalten sind.
Was passiert, wenn der MDK bei einer Prüfung eine schlechte Note vergibt?
Eine schlechte Note bei einer MDK-Prüfung kann für Ihren ambulanten Pflegedienst viele negative Konsequenzen mit sich bringen. Zum Beispiel, dass sich Patienten und Angehörige abgeschreckt fühlen könnten, aber vor allem der mögliche Verlust der Zulassung. Dagegen helfen zum einen ein gutes, präventives Qualitätsmanagement, Mitarbeiterschulungen und eine gute Dokumentation, mit der Sie sich gegen ungerechtfertigte Vorwürfe absichern können. Zusätzlich sollte Ihre Rechtsschutzversicherung auch Widerspruchsverfahren gegen MDK-Bewertungen beinhalten.
Wie kann ich Abrechnungsbetrug durch Mitarbeiter vorbeugen?
Ein guter Schutz gegen Abrechnungsbetrug ist sehr wichtig. Hier drohen empfindliche Strafen, Rückforderungen und sogar die Aberkennung der Zulassung. Dagegen hilft nur rigorose Sorgfalt und Kontrolle. Etwa durch ein Vier-Augen-Prinzip bei der Prüfung von Abrechnungen, durch digitale Systeme mit Zeitstempeln und regelmäßige Stichproben. Beim Abschluss ihrer D&O-Versicherung sollten Sie Wert darauflegen, dass diese auch Eigenschäden durch kriminelle Handlungen von Mitarbeitern übernimmt. Zusätzlichen Schutz kann eine Vertrauensschadensversicherung bieten.
Deine Ansprechpartner
Anne Christin
Döpping
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Katja
Janzen
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Kircheis-Orth
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