Wertsachen richtig versichern

Wohnungseinbrüche, Trickbetrüger oder der Raub im Urlaub: Wenn du teure Wertsachen besitzt, musst du Maßnahmen treffen, damit im Schadensfall auch entsprechender finanzieller Ersatz geleistet wird. Wertsachen richtig zu versichern ist aber eine kniffelige Angelegenheit, denn es gibt in der Hausratversicherung durchaus Einschränkungen.

Gerichtsurteile zeigen: Wer seine goldenen Uhren, Schmuck oder sogar Bargeld nicht sicher unterbringt und nicht richtig absichert, bleibt im Schadensfall auf einem Teil des Verlustes sitzen. Das ist ein großes Ärgernis, das du aber relativ einfach vermeiden kannst.

Wie musst du deine Wertsachen versichern?

Oftmals passiert es bei einem Einbruch: Die Täter durchsuchen das Haus oder die Wohnung nach Wertsachen und werden in der Regel auch sehr schnell fündig. Wertsachen sind leicht zu entwenden und können, sofern es keine Einzelstücke oder Dinge mit persönlichem Wert sind, schnell zu Geld gemacht werden. Neben einer effektiven Sicherung von Haus oder Wohnung kannst du dich aber auch finanziell schützen:

Die Hausratversicherung leistet Schadensersatz, wenn Wertgegenstände durch einen Einbruch oder sogar durch einen Raub entwendet werden.
Wichtig: In vielen Hausratversicherungen gibt es Obergrenzen für Wertsachen.
Stelle ein Verzeichnis über deine Wertsachen zusammen und prüfe, ob deine Hausratversicherung im Schadensfall vollständig leistet.
Informiere dich bei deinem Versicherer darüber, welche Wertsachen womöglich in einem Safe untergebracht werden müssen.

Vielfach kommt es zu einer Unterversicherung von Wertsachen, weil niemand gerne preisgibt, welche Wertgegenstände zu Hause vorhanden sind. Wenn du deine Wertsachen richtig versichern willst, solltest du gegenüber deinem Versicherer oder Makler keine Skepsis haben. Das steht nämlich einer gesunden Risikobeurteilung deutlich im Wege und später besteht im Schadensfall kein ausreichender Versicherungsschutz.

Was sind überhaupt Wertsachen?

Wertsachen sind nicht gleich Wertsachen. Denn nicht unbedingt alles, was dir lieb und wichtig ist, gehört auch automatisch zur Kategorie Wertsachen. Der teure Flachbildfernseher fällt ebenso wenig darunter wie zum Beispiel ein hochwertiges Handy. Wertsachen sind innerhalb der Hausratversicherung konkret benannt. Dazu gehören:

Schmuck
Edelsteine
Kunstgegenstände
Münzen und Briefmarken
Antiquitäten
Gegenstände aus Platin, Gold und Silber
Urkunden, Sparbücher und Wertpapiere

Gegen welche Schäden kannst du Wertsachen versichern?

Im Rahmen der Hausratversicherung greift für Wertgegenstände die gleiche Absicherung wie auch für Möbel oder Verbrauchsgüter. Sie sind gegen Schäden durch Feuer, Leitungswasserschäden oder auch Sturmschäden versichert. Daneben besteht zusätzlich noch Schutz gegen Einbruch. Wenn sich ein Einbrecher also gewaltsam Zugang zu deinem Haus verschafft, sind die gestohlenen Wertsachen durch die Hausratversicherung abgesichert. Zur Verdeutlichung des Schutzes haben wir einige Beispiele zusammengestellt:

Einbrecher hebeln die Tür auf, gelangen so ins Haus und stehlen den Schmuck, der sich im Schlafzimmer befindet.
Auf einem Ausflug wird dir gewaltsam eine teure Uhr vom Arm gerissen. Dabei handelt es sich um einen Raub, der ebenfalls versichert ist.
Du wirst von zwei vermeintlichen Mitarbeitern der Wasserwerke gebeten, die Wasseruhr zu kontrollieren. Dabei ergattert einer der Täter einige Schmuckgegenstände, die auf einer Kommode im Korridor abgelegt sind. Hier handelt es sich um einen versicherten Trickdiebstahl.

Prüfe regelmäßig deinen Tarif

Wichtig für deinen Schutz ist, dass du immer wieder prüfst, ob deine Hausratversicherung noch den aktuellen Anforderungen entspricht. Vor allem das Thema Trickdiebstahl ist in älteren Policen noch nicht bedacht und demnach nicht versichert.

Achte zusätzlich darauf, wie hoch deine Wertsachen in der Hausratversicherung abgedeckt sind. Viele ältere Tarife haben noch sogenannte Sublimits. Damit ist gemeint, dass deine Wertsachen nicht in der vollen Höhe deiner Hausratversicherung versichert sind, sondern lediglich mit einem prozentualen Anteil. So gut wie alle Hausratversicherer bieten Premium-Tarife an, bei denen Wertgegenstände bis zur vollen Versicherungssumme versichert sind.

Wie ist Bargeld versichert?

Wenn du deine Wertsachen richtig versichern willst, musst du tatsächlich selbst einen Blick in deine Versicherungsbedingungen werfen, um die Grenzen zu ermitteln. Das gilt insbesondere für Bargeld. Hier liegen die Limits meistens sehr niedrig. Wenn dir bei einem Einbruch eine größere Geldmenge entwendet wird, kann es passieren, dass du auf dem Schaden sitzenbleibst. Hier gilt ganz klar: Du musst dich informieren, wie Bargeld versichert ist. Dazu hat das Oberlandesgericht Oldenburg ein entsprechendes Urteil gesprochen (Az.: 5 U 162/16):

Ein Restaurantbesitzer hat die Trinkgelder aus dem Betrieb in nicht unerheblicher Höhe zu Hause aufbewahrt. Dieses Bargeld wurde bei einem Einbruch entwendet. Von seiner Hausratversicherung bekam er aber nur 1.100 € ersetzt, da sich das Geld nicht in einem Tresor befand. Dagegen wehrte sich der Betroffene, bekam aber vor Gericht eine Abfuhr. Denn es sei auch aus Laiensicht nachvollziehbar, dass Bargeld nicht in größeren Summen ungesichert zu Hause herumliegen dürfe. Auch besteht seitens der Versicherung keine Hinweispflicht, dass hier womöglich ein Limit besteht.

Es reicht aber nicht, wenn das Bargeld je nach Höhe in einem Tresor gelagert wurde. Es muss zudem auch nachvollziehbar sein, warum vor allem größere Summen im Haus aufbewahrt wurden. Ein entsprechendes Urteil wurde im Jahr 2010 durch das Amtsgericht Aachen gefällt (Az.: 142 C 8212/09).

Hier hatte das Opfer eines Einbruches auf die Erstattung von 2.250 € geklagt, die ihm gestohlen wurden. Die Hausratversicherung lehnte jedoch die Schadenübernahme ab, da nicht plausibel erklärbar war, woher diese Summe stammte. Dem schloss sich auch das Gericht an. Allein die Aussage, dass es aus einem Nebenverdienst stammte, war nicht ausreichend.

Auf der anderen Seite gibt es natürlich genug Möglichkeiten, zu begründen, warum größere Mengen Bargeld vorhanden sind. In diesen Fällen leistet die Versicherung durchaus:

Bargeld zur Vorbereitung einer Feier
Geldgeschenke anlässlich von Geburtstagen, Kommunion oder Konfirmation
Nachweis durch einen Kontoauszug, auf dem die Abhebung einer größeren Summe nachvollziehbar ist

Es geht also nicht um die Frage, warum du größere Mengen Bargeld zu Hause hattest, sondern vielmehr darum, dass es nachweislich vorhanden war. Du solltest allerdings immer in Erwägung ziehen, größere Bargeldsummen zum Beispiel nach Familienfeiern schnellstmöglich bei deiner Bank einzuzahlen.

Müssen Wertsachen im Tresor aufbewahrt werden?

Auf der einen Seite kannst du deine Wertsachen richtig versichern, wenn du dich für die passende Hausratversicherung entschieden hast. Auf der anderen Seite solltest du aber auch Sicherungsmaßnahmen treffen, damit es Einbrecher schwerer haben, an deine Wertsachen zu gelangen. Wenn deine Wertsachen die Obergrenze in deiner Hausratversicherung erreichen, kannst du diese Grenze nach Rücksprache mit deinem Versicherer erhöhen. Voraussetzung dafür ist in der Regel ein Tresor. Dazu musst du folgende Punkte beachten:

Für einen Tresor ist eine Zertifizierung nach VdS (Verband der Schadenversicherer) notwendig.
Jeder Tresor hat eine Schutzklasse, die für den maximalen Wert des Inhalts ausreichend ist.
Ein freistehender Tresor muss ein Gewicht von mindestens 200 Kilogramm haben.
Kleinere Tresore müssen in die Wand eingelassen oder anderweitig mit dem Gebäude verankert sein.
Das Schließsystem (Schlüssel oder Zahlencode) ist unerheblich.

Tresore müssen einen ausgewiesenen Widerstandsgrad nach VdS haben. Dieser reicht von 0 bis 5. Diese VdS-Klasse nach EN 1143-1 definiert, bis zu welchem Wert darin Bargeld oder Wertsachen gelagert werden dürfen:

VdS-Klasse 0: bis 40.000 €
VdS-Klasse 1: bis 60.000 €
VdS-Klasse 2: bis 100.000 €
VdS-Klasse 3: bis 200.000 €
VdS-Klasse 4: bis 400.000 €
VdS-Klasse 5: nach Absprache

Unser Tipp zu Ihren Wertsachen

Sprechen Sie in jedem Fall immer mit Ihrer Hausratversicherung, um zu erfahren, welche Anforderungen diese an die Unterbringung Ihrer Wertsachen stellt. Nur so können Sie sicher sein, dass Ihr Hab und Gut ausreichend versichert ist. Ohne Abstimmung mit der Versicherung kann das zu kostspieligen Deckungslücken führen.

Was geschieht bei einem Einbruch?

Eine Hausratversicherung und mögliche Sicherungsmaßnahmen im Haus, beispielsweise durch einen Tresor, schützen nicht vor einem Einbruch. Die Hausratversicherung kann hier nur den Schaden ersetzen. Damit das aber auch ordnungsgemäß geschieht, sind mehrere Schritte wichtig:

Dokumentiere im Vorfeld regelmäßig deine Wertsachen. So ist es im Schadenfall einfacher, die entwendeten Dinge zu beziffern.
Informiere bei einem Einbruch immer die Polizei und belasse den Tatort zwecks Spurensicherung unberührt.
Setze parallel deine Hausratversicherung in Kenntnis und stimme die weiteren Schritte ab.
Erstelle eine sogenannte Stehlgutliste. Diese musst du der Polizei zu Fahndungszwecken und der Hausratversicherung zur Bezifferung des Schadens einreichen.
Sofern vorhanden, reiche zu den gestohlenen Wertsachen Fotos oder Zertifikate ein.

Wo darfst du deine Wertsachen auf keinen Fall unterbringen?

Wenn du deine Wertsachen richtig versichern willst, musst du diese auch vernünftig unterbringen. Je nach Wert ist dafür nicht immer ein Tresor erforderlich. Es gibt aber viele Orte in der Wohnung oder im Haus, die Einbrecher sofort ins Visier nehmen. Dort sind deine Wertsachen definitiv nicht sicher untergebracht:

Kleiderschrank
unter der Matratze
Keksdosen, Vorratsdosen, Cornflakes-Schachteln
hinter Büchern
in Blumenvasen, unter Blumentöpfen
hinter Bilderrahmen
in abschließbaren Schubladen
in der Schmutzwäsche
im Toiletten-Spülkasten

Es ist also schwierig, für Wertsachen einen sicheren Ort im Haus zu finden. Da ist schon ein wenig Kreativität gefragt. Mittlerweile gibt es Varianten von Minitresoren, die kleinere Wertgegenstände wie Uhren oder ein paar Schmuckstücke aufnehmen können. Das können Rundbehälter in der Optik von Konservendosen sein, die sich irgendwo in der Vorratskammer deponieren lassen. Das erschwert zumindest die Suche.

Ebenso gibt es Steckdosenattrappen, die du in die Wand einlassen kannst. Auch diese eignen sich zur Unterbringung von Wertgegenständen, sofern diese nicht die Höchstgrenzen der Hausratversicherung erreichen.

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Unser Online-Tarifrechner zur Hausratversicherung hilft dir bei der Wahl der richtigen Versicherung. Klicke in der Auswahl der Tarife einfach auf die Tarifdetails. Unter dem Punkt "Versicherte Sachen" siehst du, wie hoch Wertsachen in deinem Wunschtarif versichert sind.